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根據最近《Avisers財務顧問雜誌》針對國內二十位壽險公司總經理的調查發現，二○○六年最熱門的保險商品，其中萬能壽險／利率變動型壽險佔四成，其次是投資型保單佔三成，分紅保單約一成三。這與去年實際熱賣的商品為不分紅（三五％）、投資型（三五％）、利變型年金險（二○％）的結果相差甚遠，近來有愈來愈多的民眾選擇萬能壽險或利變型壽險，做為長期的壽險規劃，無疑就是看中其以保障為出發點，又能隨市場狀況，機動調整利率的商品特性。
※最低獲利保證保戶不需負保單盈虧
其實無論是萬能或是利變型壽險，說穿了最大的優勢便是在於它有最低的獲利保證，對保戶而言，大都喜歡有隨漲抗跌的計息方式，也就是行情好時跟著漲，行情差時則可抗跌有保證，而這類商品宣告利率模式便是如此，這種保單雖屬於傳統保單，卻有著投資型保單特色，同時加上最低獲利保證的宣告利率。
三商人壽執行副總經理張財源表示：「市面上所謂變額萬能壽險，也就是俗稱的投資型保單，保戶可以自由選擇投資標的，透過連結基金方式創造高報酬，相對的這類保單盈虧就要自負，以萬能或是利變型壽險來說，其投資報酬是維繫在壽險公司身上，由壽險公司代為操作，保戶少了選擇投資標的權利，當然也不需負保擔盈虧，其投資收益扣除相關費用，透過每月的宣告利率，回歸到保戶手中，宣告利率愈高，保單價值就愈高，是屬於一種較沒有風險的保單，因此能吸引不願承擔高投資風險的人購買。」
※宣告利率有上下限各家商品規定不一
既然不需自負盈虧，那麼這類保單所標榜宣告利率，自然是關鍵所在，除了萬能壽險外，利變型壽險以及年金都有這樣的機制，以利變型年金而言，宣告利率是依據四大行庫兩年期定存利率加減碼，最高可加碼一．五％，最低可減碼一％，不過在去年第一季以後，監理機關要求利變型年金宣告利率，不得超過十年期公債殖利率（目前台灣十年期公債殖利率約一．八五％），此舉造成利差縮小，市場因此萎縮，去年下半年銷售量因此大受影響，也難怪有專家會轉而看好今年萬能以及利變型壽險的發展潛力。
即便是宣告利率上下限各家商品不一，但以會購買此類商品保戶而言，其實也無須擔憂過多，張財源表示：「這類有最低獲利保證的商品，就是主打不需承擔投資風險，本來就是設計給想要提升保障，同時又不想冒太大風險民眾，因此為了確保保證利率實現，保險公司通常都會以投資中、長期債券、定存、票券或其他保守型商品為主，一般所宣告利率都不至於低於下限，當然要高至一○％、二○％相對也會比較困難，這是民眾在投保前就要有所認知的。」
三商美邦人壽1413刋中區聯合服務網
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(2007-07-02 09:13:44)
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